ISA계좌란? 직장인들이 착각하는 5가지

ISA계좌란?

오늘은 직장인들이 자주 하는 5가지 착각을 바로잡으면서 ISA계좌란 무엇인지, ISA계좌를 통해 얼마나 세금을 절약할 수 있는지 알려드리겠습니다.

 

1. “ISA는 돈 많은 사람들만 하는 거 아니야?”

 

전혀 아닙니다. ISA는 소득이 있는 누구나 가입이 가능한 계좌인데요.

 

ISA계좌를 개설할 수 있는 대상은 다음과 같습니다.

	대상	납입 한도	수익에 대한 혜택
일반형 ISA	만 19세 이상 누구나	연 2,000만 원	최대 200만 원까지 비과세
서민형 ISA	총급여 5,000만 원 이하	연 4,000만 원	최대 400만 원까지 비과세

 

즉, 월급 300만 원 받는 직장인도 충분히 절세 효과를 볼 수 있습니다.

 

2. "이자나 수익이 거의 없잖아?"

 

이건 정말 많은 직장인들이 하는 착각입니다.

 

“ISA = 은행 예금 통장”이라고 생각해서 수익률이 낮다고 오해하는 거죠.

 

하지만 ISA는 단순한 예금 계좌가 아니라, 여러 금융상품을 자유롭게 섞어서 운용할 수 있는 절세계좌입니다.

 

● ISA 안에서 할 수 있는 투자

• 예금 (연 2~3%)
• 펀드 
• ETF
• 채권①
• 리츠 (REITs)

이 중에서 본인이 원하는 상품에 투자를 하고, 거기서 발생한 수익에 대한 세금 공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

3. "일반 예금처럼 세금도 내잖아?"

 

일반 예금계좌는 수익이 생기면 15.4% 세금이 붙지만, ISA는 ① 비과세 + ② 분리과세 혜택을 제공하기 때문에 세금 구조가 다릅니다.

 

앞서 말했듯이 일반형은 200만 원까지, 서민형은 400만 원까지 그 수익에 대해서는 비과세가 적용됩니다.

 

즉 일반형 ISA계좌라면, 200만 원 수익까지는 세금을 붙이지 않겠다는 겁니다. 

📊 예시1)
펀드 수익 200만 원 발생 시

• 일반계좌: 세금 30,800원
• ISA계좌: 세금 0원 (비과세 한도)

 

📊 예시2)
예금 수익 200만 원 발생 시

• 일반계좌: 세금 30만 8천 원
• ISA계좌: 세금 0원 (비과세 한도)

 

만약 나의 수익이 비과세 한도를 초과하면 어떻게 될까요?

이때는 비과세가 아닌 분리과세가 적용되어 일반 계좌보다 세금이 덜 붙습니다.

 

일반적으로 15.4%의 세율이 아닌 9.9%의 세율이 적용되는 거죠.

 

예시)
국내 ETF 투자를 통해 500만원의 수익 발생

일반 증권계좌: 세금 77만 원
서민형 ISA계좌: 세금 약 10만 원
일반형 ISA계좌: 세금 약 30만 원

 

세금으로 내는 금액 차이가 상당히 나죠. 이래서 절세 혜택을 가진 ISA계좌가 필수인 겁니다.

 

4. "적금처럼 돈을 못빼잖아?"

ISA는 ‘계좌 형태’일 뿐이지, 돈이 묶이지 않습니다. 즉, 언제든지 돈을 넣고 뺄 수 있다는 거죠.

 

단, 입출금에서 제한 사항이 하나 있습니다. 바로 수익(운용으로 번 돈)은 중도 인출이 안된다는 것인데요.

 

예를 들어 월 100만 원씩 1년간 넣어서 1,200만 원 쌓였다면,
👉 이 1,200만 원은 중간에 꺼내도 됩니다.

 

하지만 그 투자로 생긴 수익금 200만 원은 중도 인출이 불가능합니다.

 

ISA는 정부가 ‘장기투자 유도 + 절세 혜택’을 주기 위해 만든 계좌입니다. 그래서 ISA계좌를 만들었다면, 최소 3년 이상 유지하셔야 비과세 혜택이 적용됩니다.

 

5. "일반형이랑 서민형이 똑같다?"

조건만 맞으면 반드시 서민형ISA계좌로 바꾸는게 무조건 좋습니다. 

	비과세 한도
서민형 ISA	수익 금액: 400만 원까지  비과세
일반형 ISA	수익 금액: 200만 원까지 비과세

 

둘의 차이는 비과세 한도에 있습니다. 당연히 비과세 한도를 늘려놓는 편이 낫겠죠.

 

서민형 ISA를 개설할려면 일반형과 다르게 한 가지 조건이 붙는데요. 서민형 ISA를 개설하는 조건은 다음과 같습니다.

 

• 직장인, 급여 소득 ⮕ 세전 연봉 3,800만 원 이하
• 사업자, 종합 소득  ⮕ 세전 연봉 5,000만 원 이하

결국 ISA는 “투자”라기보다 “세금 줄이는 장치”입니다.

 

은행・증권사마다 혜택이 다르니, 지금이라도 자신에게 맞는 ISA를 개설해서 절세 혜택을 누리는게 현명합니다.